Firetys: 12 askelta taloudelliseen riippumattomuuteen – missä sinä olet?

Onko firetys uusi elämäntapasi?

Firettämisessä rakas lapsi on saanut uuden nimen.

Samasta asiasta puhutaan joskus pitkän aikavälin sijoittamisena, eläkesäästämisenä, säästämisenä pahan päivän varalle tai elinikäisenä säästämisenä.

Firetyksessä sävy on kuitenkin tiukempi.

Firettäjä haluaa päästä kokonaan taloudellisesti riippumattomaksi ja mieluiten nopeasti. Parhaimmillaan vuosikausia ennen niin sanottua virallista eläkeikää.

Tavoitteena on saada enemmän valinnanvapautta ja mahdollisuus tehdä sitä, mitä todella haluaa, sen sijaan että elämää ohjaisi taloudellinen pakko.

Vanha vitsi kertoo miehestä, joka oli lähdössä lomalle ja totesi:

”Lomakohteen päättää vaimo, loman keston pomo ja lomapaikan etäisyyden pankki.”

Kahdesta jälkimmäisestä firettäjä haluaa eroon.

Ehkäpä juuri siksi firetys herättää valtavia tunteita.

Hyvin onnistunut firetys antaa ihmiselle vapauden päättää taloudellisesta elämästään täysin itsenäisesti.

Mutta miten firettäminen käytännössä etenee?

Seuraavassa on firettäjän tiekartta.

1. Millaista elämää haluat elää, kun olet taloudellisesti riippumaton?

Se, mitä haluat tehdä silloin kun työnteko on sinulle valinnaista, vaikuttaa ratkaisevasti siihen, kuinka paljon sinun pitää säästää ja sijoittaa.

Vastaa oman firettämisesi osalta ainakin seuraaviin kysymyksiin:

• Aiotko jäädä kokonaan pois työstä vai haluatko jatkaa esimerkiksi sivutoimisena yrittäjänä?
• Haluatko tehdä satunnaisesti töitä oman valintasi mukaan?
• Aiotko matkustella? Mihin päin maailmaa ja millaisissa paikoissa haluat asua?
• Haluatko asua Suomessa vai jossakin edullisemmassa maassa?
• Riittääkö sinulle pienempi asunto ja millaisessa sijainnissa?
• Aiotko omistaa auton?

Vastauksesi vaikuttavat valtavasti siihen, kuinka paljon rahaa sinun pitää sijoittaa firettämiseesi eli tuottamaan sinulle lisää rahaa.

Ne vaikuttavat merkittävästi myös siihen, kuinka paljon rahaa tarvitset kuukaudessa voidaksesi elää haluamaasi elämää aikaisella eläkkeellä tai taloudellisesti riippumattomana.

2. Ymmärrä nykyisen taloudellisen tilanteesi kolme osa-aluetta

Kun olet päättänyt, millaista elämää haluat taloudellisesti riippumattomana elää, on aika selvittää nykyinen taloudellinen tilanteesi.

Firetyksen lähtötilanteen kartoittamiseen kuuluvat kolme asiaa:

1. Mahdolliset velkasi ja luottosi
2. Nykyiset säästösi ja muu omaisuutesi
3. Tämänhetkinen tulotasosi

Yksinkertaistettuna voit jakaa taloudellisen elämäsi kolmeen osa-alueeseen:

• Menneet taloudelliset ratkaisut: velat
• Nykyiset rahat: varallisuus ja säästöt
• Tulevaisuus: tulotaso ja sijoittaminen

Näiden kolmen alueen selvittäminen auttaa ratkaisemaan, mihin sinun kannattaa seuraavaksi suunnata matkallasi kohti taloudellista riippumattomuutta.

Mitä tämä sitten käytännössä tarkoittaa?

3. Miten velkatilanteesi vaikuttaa firettämiseen?

Edellä mainituista osa-alueista selvitä ensin velkasi.

Syy on yksinkertainen: menneitä taloudellisia ratkaisujasi eli velkoja joudut yleensä maksamaan pois nykyisillä tuloillasi ja vielä korkojen kanssa.

Lainojesi määrällä on lisäksi pitkäaikainen vaikutus tulevaisuuteesi.

Firetys on ennen kaikkea tulevaisuuden suunnittelua.

Huonoilla perusteilla otetulla velalla teet jonkun muun taloudellisesti riippumattomaksi ennätysajassa samalla, kun vaikeutat omaa tulevaisuuttasi.

Listaa ainakin seuraavat lainat ja velat:

• Luottokorttivelat
• Osamaksut
• Asuntolaina
• Kulutusluotot

Erittele asuntolaina ja muut velkasi toisistaan.

Jos jokin laina voidaan nähdä ”hyvänä velkana”, sellainen on monissa tapauksissa asuntolaina.

Asunnon arvo nousee ajan mittaan joillakin paikkakunnilla, ja omistusasuminen on usein taloudellisesti kannattavampaa kuin vuokralla asuminen.

Kulutusluotot ja muut vastaavat velat ovat puolestaan ”huonoa velkaa”. Ne eivät yleensä tuota sinulle mitään lisäarvoa tulevaisuudessa.

Auton ostaminen velaksi on firettäjälle yksi huonoimmista mahdollisista ratkaisuista, ellei auto todella tuo sinulle rahaa tavalla tai toisella.

Autolla tienaamiseen on olemassa tapoja, mutta yleisesti ottaen kaikki lainat, joilla ostat nopeasti kuluvaa tavaraa tai palvelua, ovat huonoa velkaa.

Ne eivät tuo sinulle taloudellista hyötyä.

Tee siis lista veloistasi ja niiden määristä. Sisällytä siihen sekä ”hyvät” että ”huonot” lainat.

Velkasummien ei tarvitse olla eurolleen oikein. Olennaista on saada kokonaiskuva velkojesi määrästä.

4. Mitkä ovat nykyiset säästösi ja muu omaisuutesi?

Nykyiseen omaisuuteesi saattaa kuulua monenlaisia omaisuuslajeja.

Firettämisen kannalta olennaista on erityisesti omaisuus, joka voidaan muuttaa suhteellisen helposti rahaksi tai toiseen omaisuuslajiin.

Tällaista varallisuutta voi olla esimerkiksi:

• Omistusasunto
• Auto
• Osakkeet
• Pankkitilillä olevat rahat
• Rahasto-osuudet

Kotisi tavaroilla ei yleensä ole merkittävää taloudellista arvoa, ellet omista antiikkia, arvotaidetta tai muita arvokkaita esineitä.

Firettämisen näkökulmasta kaikkein hyödyllisintä on omaisuus, joka tuottaa sinulle lisää varallisuutta.

Tähän palaamme vielä myöhemmin.

Lisää listaan kaikki omaisuutesi, vaikka siihen liittyisi vielä velkaa.

5. Mikä on nykyinen tulotasosi?

Nykyinen tulotasosi määrittää pitkälti sen, kuinka paljon pystyt euromääräisesti säästämään.

Mahdollisimman suuri säästöosuus on firettämisen kannalta olennaista.

Samalla kun arvioit nykyistä tulotasoasi, kannattaa miettiä, miten voisit kasvattaa tulevia tulojasi.

Tapoja on paljon, mutta ne voidaan jakaa muutamaan pääryhmään:

• Tuotot sijoitetulle rahalle
• Palkkatason nostaminen
• Yritystoiminta

Näistä kolmesta pääryhmästä sinulla on usein vähiten vaikutusmahdollisuuksia omaan palkkatasoosi.

En tarkoita tässä muutaman sentin tai euron palkankorotuksia vaan merkittävästi suurempia summia.

Verrattuna sijoittamiseen tai yrittämiseen huomattavasti suuremman palkan hankkiminen ansiotyöstä on usein vaikeaa. Lisäksi palkkatuloa verotetaan yleensä ankarammin kuin sijoittamista tai yrittämistä.

Etsi firettäessäsi aina mahdollisuuksia saada käyttämällesi ajalle mahdollisimman suuri tuotto.

Firettäjän kannattaa myydä aikansa niin hyvällä hinnalla kuin mahdollista.

Yrittäjällä on laajemmat mahdollisuudet määrittää oma hintatasonsa.

Paras mahdollinen tapa hankkia tuloja on saada niitä jo omistamallaan varallisuudella tai jonkun toisen rahoilla.

Tämä onnistuu esimerkiksi sijoittamalla rahaa tai asuntosijoittamisen avulla.

Jos haluat onnistua firettäjänä, pyri aina minimoimaan rahan hankkimiseen itse käyttämäsi aika ja maksimoimaan siitä saamasi hyöty.

6. Tee firetystä tukeva kulutussuunnitelma

Kun tiedät nykyisen taloudellisen tilanteesi, kiinnitä seuraavaksi huomiota menoihisi.

Mihin rahasi tarkalleen ottaen menevät?

Seuraa kulutustasi jonkin aikaa, esimerkiksi kuukauden ajan. Voit myös tutkia menojasi suoraan pankin tiliotteelta.

Tee karkea arvio tämänhetkisistä menoistasi, esimerkiksi noin sadan euron tarkkuudella.

Mieti sen jälkeen, miten voisit kuluttaa vähemmän luopumatta kuitenkaan asioista, joista todella pidät.

Monissa menoissa voi säästää lähes huomaamatta.

Jos esimerkiksi sillä, missä vakuutusyhtiössä vakuutuksesi ovat, ei ole merkittävää vaikutusta onnellisuuteesi, kilpailuta vakuutuksesi ja valitse edullisempi vaihtoehto.

Elämänlaatusi tuskin romahtaa vakuutusyhtiötä vaihtamalla.

Firettämistä se sen sijaan edistää.

Firettäminen vaatii muutenkin muutosta suhtautumisessa ostamiseen. Materian ja kuluttamisen ei tarvitse olla elämäsi keskipiste.

Pyri elämään merkittävästi alle tämänhetkisten tulojesi.

Se tarkoittaa esimerkiksi 30–50 prosentin säästämistä tuloistasi.

7. Tee suunnitelma veloista eroon pääsemiseksi

Useimmista veloista eroon pääseminen on firettäjälle tärkeää.

Usein ainoa säästämisen kannalta usein hyödyllinen velka on asuntolaina, eikä sekään kaikissa tilanteissa.

Kartoita ensin velkasi ja tee sen jälkeen aikataulu niiden maksamiseksi.

Veloista eroon pääseminen perustuu yksinkertaiseen kaavaan:

• Pyri lyhentämään velkojasi joka kuukausi enemmän kuin vähimmäismäärä
• Selvitä, missä velassa on suurin korkoprosentti, ja keskity sen maksamiseen ensin
• Pidä ostamisesi kurissa äläkä ota enää uutta velkaa

Jos olet tottunut ratkaisemaan rahaongelmiasi ottamalla lisää velkaa, joudut opettelemaan kokonaan uuden tavan elää.

Siksi alussa määrittelemäsi tavoite eli taloudellinen vapautesi on pidettävä kirkkaana mielessä.

Sen pitää olla sinulle niin tärkeä, että olet valmis muuttamaan koko suhtautumistasi rahankäyttöön.

Lopeta jatkuvasti miinuksella eläminen.

Maksamillasi koroilla teet jonkun muun rikkaaksi.

Siirry korkojen maksajasta korkotulojen saajaksi.

8. Tee elämänmuutoksia onnistuaksesi firettäjänä

Se, että maksat jostakin mahdollisimman paljon, ei tarkoita, että saisit siitä vastaavasti enemmän tyytyväisyyttä elämääsi.

Pyri samaan lopputulokseen maksamalla vähemmän.

Kukaan ei esimerkiksi tiedä, että ostit merkkivaatteen kirpputorilta, jos et itse kerro siitä.

Uuden ostaminen on muutenkin usein mainonnan luoman tarpeen seuraamista.

Korkean hinnan tarkoitus on monesti luoda mielikuva siitä, että saat vastineeksi jotakin erityisen arvokasta.

Arvolla ja hinnalla ei kuitenkaan välttämättä ole juuri mitään tekemistä keskenään.

Kun opit automaattisesti etsimään edullisempia vaihtoehtoja päästäksesi samaan lopputulokseen kuin maksamalla enemmän, siitä tulee vähitellen tapa.

Pian huomaat, että maksat matkustamisesta, liikkumisesta, vaatteista ja asumisesta paljon vähemmän kuin monet muut ihmiset ilman mitään erityistä kituuttamista.

Näin pystyt nauttimaan myös matkasta kohti taloudellista riippumattomuutta, etkä ainoastaan firettämisen lopullisesta päämäärästä.

9. Säästä automaattisesti – se on firetyksen peruspilari

Automaattinen säästäminen on nykyään hyvin helppoa.

Sen sijaan että odottaisit seuraavaan palkkapäivään nähdäksesi, jäikö tilillesi rahaa, aseta pankkitilillesi automaattinen tilisiirto säästöihin aina tulojen saapumisen yhteydessä.

Jos tulosi ovat epäsäännöllisiä, voit asettaa pienemmän automaattisen siirron esimerkiksi kerran viikossa.

Tarvittaessa voit muuttaa automaattisesti säästettävää summaa, mutta pidä säännöllinen siirto säästöihin jatkuvasti käytössä.

Jatkuva säästäminen on onnistumisesi kannalta erittäin tärkeää.

Vaikka voisit jossakin tilanteessa siirtää säästöihin vain pienen summan, on parempi säästää jotakin kuin olla säästämättä lainkaan.

Säännöllinen säästäminen auttaa tekemään säästämisestä tavan.

Se on erittäin tärkeä perusta koko firettämiselle.

Ilman säännöllistä säästämistä sinulla ei ole mitään sijoitettavaa. Ilman sijoittamista taloudellinen vapautesi jää helposti pelkäksi haaveeksi.

10. Säästä ensin puskurirahasto

Kun olet selvittänyt oman taloutesi tilanteen ja asettanut pankkitililtä automaattisesti siirtyvän säästösumman, on aika miettiä ensimmäistä säästötavoitettasi.

Kasaa alkuun oma puskurirahastosi.

Sitä kutsutaan usein myös pahan päivän varaksi.

Puskurirahasto tarkoittaa rahamäärää, joka riittää kattamaan muutaman kuukauden kulutuksesi.

Talousneuvojat suosittelevat usein kolmen tai kuuden kuukauden menoja vastaavaa vararahastoa.

Omasta mielestäni kannattaa kasata vähintään puolen vuoden kuluja vastaava säästöpotti.

Muutaman kuukauden kulutusta vastaava summa kannattaa pitää sellaisessa muodossa, että se on suhteellisen helposti muutettavissa rahaksi.

Näin saat sen tarvittaessa käyttöösi muutaman päivän sisällä, jos eteesi tulee jokin odottamaton meno.

Jos olet impulsiivinen rahankäyttäjä, älä pidä vararahojasi pankkitilillä, johon sinulla on pankkikortti.

Se voi ehkäistä heräteostoksia, koska käyttötililläsi näkyy vähemmän rahaa.

Nykyaikana tämä lisää myös rahankäytön turvallisuutta.

Tyhjästä tilistä on vaikea nyhjäistä mitään.

11. Pyri maksamaan asuntolainasi ennätysajassa

Jos lainarahalla ostamasi asunnon hinta on riittävän alhainen, voit maksaa asumisestasi kuukaudessa vähemmän kuin vastaavasta vuokra-asunnosta.

Tähän vaikuttavat esimerkiksi seuraavat tekijät:

• Asuntolainasi laina-aika on riittävän pitkä, jolloin kuukausittaiset lainanlyhennykset jäävät pieniksi
• Asuinalueen yleinen vuokrataso on korkea
• Taloyhtiösi asuntokohtainen vastike on alhainen

Alhaiset asumiskulut ovat tavoittelemisen arvoisia.

Mitä edullisemmin pystyt asumaan, sitä enemmän rahaa pystyt säästämään.

Lisäksi kasvukeskuksissa asuntojen arvoilla on taipumus nousta.

Asuntojen pitkän ajan hinnannousu keskittyy Suomessa selkeästi seuraaville paikkakunnille ja niiden välittömään ympäristöön:

• Tampere
• Turku
• Oulu
• Helsinki

Vauhdittaaksesi varallisuutesi kehitystä entisestään ota jo alun perin asuntolaina, jota voit maksaa pois haluamassasi tahdissa.

Jos sinulla on vain vähän kiinnostusta muuhun sijoittamiseen, maksa asuntolainaasi nopeammin pois.

Näin vapaudut korkojen maksamisesta ja pankin otteesta.

Jos päätät myöhemmin ryhtyä asuntosijoittajaksi, oma velaton asuntosi voi toimia pankille vakuutena sijoitusasunnon hankintaa varten.

Tällöin voit joissakin tilanteissa ostaa sijoitusasunnon sijoittamatta siihen omaa rahaa ja vuokrat voivat kattaa sijoitusasunnon kulut.

Tämä on ollut edelleen mahdollista 2020-luvulla, kun oikean sijoitusasunnon etsimiseen on käyttänyt tarpeeksi vaivaa.

Kun sinulla on velaton omistusasunto, kuukausittaisista tuloistasi vapautuu huomattava määrä lisää rahaa firettämiseen, vaikka et muutoin kasvattaisi säästösummaasi.

Se antaa jo esimakua edessäsi siintävästä taloudellisesta vapaudesta.

12. Tee säästösuunnitelma, joka vie sinua kohti taloudellista vapautta

Saatat tarvita säästösuunnitelmaa jo aikaisemmassakin vaiheessa firettämistä.

Tähän mennessä olet kuitenkin maksanut korkeakorkoisia lainojasi pois, aloittanut automaattisen säästämisen, säästänyt taloudellisen puskurin ja maksanut asuntolainaasi ainakin osittain pois.

Kenties olet jo velattoman asunnon omistaja.

Hienoa.

Nyt on aika suunnitella, mihin sijoitat kaiken sen ylimääräisen rahan, jota aikaisempien firettämiseen liittyvien toimien ansiosta alkaa jäädä käyttöösi.

Suunnittele, mihin sijoitat yhä suuremmat säästyvät rahasummat.

Tee suunnitelma paperille.

Lue sijoittamisesta ja päätä, mikä osa-alue kiinnostaa sinua eniten:

• Sijoittaminen asuntoihin
• Lisärahan sijoittaminen omaan yritykseen tuottamaan lisää, ei kattamaan velkoja
• Osakesijoittaminen

Näiden sisältä löytyy vielä lukuisia erilaisia vaihtoehtoja.

Voit esimerkiksi sijoittaa osakkeisiin suoraan tai erilaisten indeksirahastojen kautta.

Matalien kulujen rahastot sopivat hyvin, jos et halua perehtyä osakemarkkinoihin kovin syvällisesti.

Asuntosijoittamisessa joudut tekemisiin pankkien, asunnonvälittäjien ja vuokralaisten kanssa.

Hyötyä on myös yleisestä tiedosta rakennusten remonteista sekä osallistumisesta taloyhtiöiden kokouksiin aika ajoin.

Oman yrityksen pyörittämisessä sinulle on hyötyä jonkinasteisesta kirjanpidon ja liike-elämän ymmärryksestä, vaikka sinulla olisi oma kirjanpitäjäkin.

Firettäjällä on paljon erilaisia vaihtoehtoja rahojen sijoittamiseen.

Tutki mahdollisuuksia, valitse niistä itseäsi kiinnostava vaihtoehto ja ota siitä lisää selvää.

Jotkin sijoituskohteet vaativat enemmän huomiota, kun taas toiset ovat lähes täysin passiivisia.

Vaadittu työmäärä ei kuitenkaan aina ole suoraan verrannollinen tuottoihin.

Selvitä siis, mikä sopii parhaiten omaan tilanteeseesi.

Kirjallinen suunnitelma, vaikka vain karkea luonnos, helpottaa huomattavasti tulevien sijoitustesi automatisointia.

Käytä internetistä löytyviä laskureita arvioidaksesi, kuinka paljon sinun pitää säästää kuukaudessa, jotta saavutat riittävän varallisuuden voidaksesi käytännössä elää ilman pakkoa tehdä työtä rahan hankkimiseksi.

Sijoita sinne, mistä saat rahoillesi tuottoa, mutta pidä mielessäsi, että tarkoituksesi on kartuttaa omaisuuttasi maltillisesti.

Jätä pyramidihuijaukset ja nopeaa rikastumista lupaavat tahot väliin.

”Nopean rikastumisen” hankkeet tekevät yleensä ainakin yhden osapuolen rikkaaksi.

Valitettavasti se osapuoli et yleensä ole sinä.

Pidä kiinni tavoitteestasi ja saavuta taloudellinen riippumattomuus

Taloudellisen vapauden eli firetyksen tavoitteen saavuttaminen voidaan lopulta tiivistää hyvin yksinkertaiseen kaavaan:

1. Selvitä kulutuksesi, tee suunnitelma ja pyri säästämään
2. Sijoita mahdollisimman paljon tuloistasi
3. Sijoita rahojesi tuotot uudelleen
4. Etsi tapoja nostaa tulotasoasi
5. Aloita uudelleen kohdasta yksi

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen on monia erilaisia reittejä, mutta pohjimmiltaan kaava pysyy samana.

Nauti myös matkasta eli firettämisestä itsestään.

Sen aikana opit paljon uutta taloudesta ja yhteiskunnasta.

Saatat myös tavata muita samanhenkisiä ihmisiä, joilta saat uusia ajatuksia ja vinkkejä oman matkasi jatkamiseen.

Mukavaa matkaa!